Financer ses études représente un défi pour de nombreux étudiants, surtout lorsque les frais de scolarité, le logement ou le matériel s’ajoutent au budget du quotidien. Le prêt étudiant est une solution de financement souple et accessible grâce à ses taux attractifs et son remboursement différé.
Avant de s’engager sur plusieurs années, il est essentiel de connaître les différents types de prêts, leurs conditions, leurs avantages et leurs limites. Ce guide vous aide à y voir clair pour choisir le financement le plus adapté à votre profil.
Les différents types de prêts étudiant
Il existe deux types de prêts étudiants : le prêt étudiant classique ou le prêt étudiant garanti par l’État.
Prêt classique : conditions, taux, etc
Le prêt étudiant classique est un crédit à la consommation conçu pour couvrir vos frais étudiants : frais de scolarité, logements, transports, matériels informatiques, etc. Il s’adresse aux étudiants âgés de 18 à 28 ans, inscrits dans un établissement scolaire reconnu par l’Éducation Nationale.
Le montant du prêt étudiant varie généralement entre 1 500 € et 60 000 €. Il peut atteindre jusqu’à 200 000 € dans certains établissements bancaires, comme le prêt étudiant BNP Paribas. La durée de remboursement évolue de 4 mois à 12 ans selon les banques.
Le taux du prêt étudiant évolue entre 0,90 % et 2,99 % (TAEG). Lors d’offres promotionnelles, certains établissements bancaires peuvent vous proposer un prêt étudiant à 0 % (souvent pour un montant limité à 5 000 € sur 60 mois maximum).
L’un des atouts majeurs du prêt étudiant, c’est son fonctionnement en trois phases distinctes :
- Période d’utilisation : l’étudiant débloque les fonds en une ou plusieurs fois, sur une durée de 1 à 5 ans (durée de ses études).
- Période de différé total ou partiel : l’étudiant peut choisir de rembourser le capital, les intérêts et l’assurance emprunteur après ses études (coût total plus élevé), ou rembourser ses intérêts et l’assurance pendant ses études et le capital après ses études (coût total plus faible).
- Période de remboursement : à la fin de sa scolarité, l’étudiant rembourse son prêt étudiant sur une durée comprise entre 4 mois et 144 mois selon les modalités définies dans le contrat (dates, mensualités, intérêts, etc.).
Prêt garanti par l’État : conditions, taux, etc
Le prêt étudiant garanti par l’État offre jusqu’à 20 000 € aux étudiants qui ne disposent ni de caution familiale ni de revenus suffisants pour accéder à un prêt classique. C’est l’État français qui se porte garant pour vous, à hauteur de 70 % du capital emprunté, et la banque supporte le risque sur les 30 % restants.
Le taux du prêt garanti par l’État se situe entre 0,90 % et 2,99 % (TAEG) et la durée de remboursement évolue entre 4 mois et 12 ans, selon la banque.
La demande de prêt étudiant garanti par l’État suit le même chemin qu’un prêt étudiant classique. L’étudiant peut décider de rembourser les intérêts pendant ses études, ou reporter l’intégralité du remboursement à la fin de ses études.
Les conditions d’éligibilité
Pour obtenir un prêt étudiant classique, vous devez remplir toutes les conditions d’éligibilité suivantes :
- Être étudiant dans l’enseignement supérieur dans un établissement reconnu
- Avoir entre 18 et 28 ans (selon les banques)
- Résider en France
- Avoir un garant : un parent ou un proche
Les conditions d’accès au prêt garanti par l’État sont les suivantes :
- Avoir entre 18 et 28 ans à la date de conclusion du prêt étudiant
- Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur en France
- Avoir la nationalité française ou résider en France depuis 2 ans minimum et avoir la nationalité d’un État membre de l’Espace économique européen (EEE).
Attention : même si toutes les conditions sont réunies, la banque reste libre d’accepter ou de refuser le dossier !
Comment choisir sa banque ?
Le prêt étudiant vous engage sur plusieurs années, donc il est important de bien choisir votre banque !
Comparer les banques (taux, offres, frais de dossiers, assurances, etc)
Se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt ne suffit pas pour comparer les offres des banques !
Voici la liste des éléments à comparer :
- Montant maximum : le plafond varie d’une banque à une autre, assurez-vous qu’il soit suffisant pour couvrir tous vos frais.
- Durée de remboursement : souvent comprise entre 2 et 10 ans, certaines banques acceptent jusqu’à 12 ans.
- Durée d’utilisation : de 1 à 5 ans
- Type de différé : partiel ou total
- Conditions d’éligibilité : âge limite, nécessité d’un garant, résidence en France, quotient familial, etc.
- Taux annuel effectif global (TAEG) : c’est le taux tout compris (taux d’intérêt débiteur et taux d’assurance) qui vous permet de connaître le coût total du prêt étudiant.
- Assurance emprunteur : facultative, elle est souvent imposée comme une condition d’octroi par la banque.
- Frais de dossier : frais annexes facturés pour couvrir le traitement de votre demande, souvent offerts par les banques !
- Frais de remboursement anticipé : ils s’appliquent si vous remboursez tout ou partie de votre capital avant l’échéance.
De nombreuses banques proposent également des offres promotionnelles temporaires : frais de dossier offerts, taux d’intérêt réduit, prêt étudiant à taux zéro, carte bancaire gratuite pendant la durée du crédit, etc. pour attirer de nouveaux clients, alors faites jouer la concurrence !
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Prêt étudiant : banques traditionnelles vs banques en ligne ?
Les banques en ligne peuvent sembler attractives, mais elles ne sont pas toujours adaptées au financement des études ! La plupart ne proposent pas le différé total ou partiel, les montants et la durée sont limités, et en cas de problème, vous n’avez pas de conseiller attribué comme dans une banque traditionnelle. Par exemple, le prêt étudiant Boursorama est un crédit à la consommation classique de 72 mois maximum donc vous ne bénéficiez ni du prêt étudiant garanti par l’État, ni des avantages du prêt étudiant classique !
Simulateurs en ligne
Le simulateur en ligne est un outil pratique pour comparer rapidement les prêts étudiants. Vous renseignez le montant et la durée ou la mensualité, et le simulateur de prêt étudiant vous présente le taux d’intérêt, la mensualité et le coût total, comme pour le prêt étudiant LCL
Le simulateur permet d’effectuer un premier tri, mais il ne prend pas en compte les offres promotionnelles ni les critères liés au garant. Contacter un conseiller bancaire vous permet de bénéficier d’une simulation personnalisée, adaptée à votre situation.
Partenariat avec les écoles
De nombreuses écoles (écoles de commerce, école d’ingénieurs ou écoles privées) nouent des partenariats avec des banques pour faciliter l’accès au prêt étudiant.
Ces accords permettent aux étudiants d’obtenir des conditions préférentielles :
- taux réduit
- frais de dossier offerts
- montants plus élevés
- procédures simplifiées
Si vous n’avez pas de caution familiale, certaines écoles acceptent de se porter caution pour vous.
Même si ces accords sont souvent avantageux, il est essentiel de les comparer avec au moins deux autres banques pour vérifier que l’offre partenaire est réellement compétitive.
Ce qu’il faut absolument savoir avant de souscrire à un prêt étudiant
Signer un prêt étudiant vous engage sur plusieurs années (jusqu’à 12 ans) après vos études. Lorsque vous aurez trouvé votre premier emploi, vous devrez rembourser les mensualités de votre crédit étudiant. Ce crédit aura un impact direct sur votre capacité d’endettement future, et pourra vous bloquer dans certains projets comme un achat immobilier ou un crédit auto.
Lors de la souscription, vous vous engagez aussi sur un montant pour une période donnée (1 à 5 ans). Vos projets peuvent évoluer (réorientation, année supplémentaire, changement d’école), mais le prêt, lui, reste dû.
Souscrire à un prêt étudiant classique nécessite un garant, c’est-à-dire un proche qui se porte caution pour vous et qui a des revenus suffisants pour rembourser le crédit si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Le prêt étudiant garanti par l’État permet de contourner cette problématique, tout comme le prêt étudiant Crédit Agricole avec son offre de “Prêt Étudiant Sans Tes Parents”, si vous êtes client depuis plus de 3 mois !
Faut-il un apport pour faire un prêt étudiant ?
Non, l’apport n’est généralement pas obligatoire pour un prêt étudiant. Il permet surtout de réduire le montant de la mensualité et la durée du remboursement.
NOTRE RÉSUMÉ EN
5 points clés
PAR L'EXPRESS CONNECT IA
(VÉRIFIÉ PAR NOTRE RÉDACTION)
Voici un résumé en cinq points clés de l’article sur le sujet : le prêt étudiant pour financer ses études : taux zéro, garantie de l’État et conditions à connaître.
Le prêt étudiant, une solution clé pour financer ses études
Face au coût croissant des études (frais de scolarité, logement, matériel), le prêt étudiant s’impose comme un levier de financement accessible, avec des taux attractifs et un remboursement différé après la fin des études.
Deux types de prêts étudiants aux logiques différentes
Le prêt étudiant classique nécessite un garant et permet d’emprunter jusqu’à 60 000 € (voire plus selon les banques), tandis que le prêt étudiant garanti par l’État offre jusqu’à 20 000 € sans caution familiale, l’État se portant garant à 70 %.
Des taux bas et un remboursement modulable
Les taux varient généralement entre 0,90 % et 2,99 % (TAEG), avec parfois des offres à taux zéro. Le remboursement s’organise en trois phases (utilisation, différé, remboursement), permettant d’adapter les mensualités à la situation de l’étudiant.
Des conditions d’éligibilité strictes mais variables selon le prêt
Âge (18-28 ans), inscription dans un établissement reconnu, résidence en France et présence d’un garant sont souvent exigés. Même avec un dossier conforme, la banque reste libre d’accepter ou refuser la demande.
Bien comparer les banques avant de s’engager sur plusieurs années
Au-delà du taux, il faut analyser la durée, le différé, l’assurance, les frais annexes et les offres promotionnelles. Les partenariats écoles-banques peuvent être avantageux, mais un prêt étudiant impacte durablement la capacité d’endettement future.
